央行科技司原司长：数字货币发行要积极高度谨慎

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对于数字货币的发展，中国人民银行科技司原司长、国家信息化专家咨询委员会委员陈静建议，在数字经济时代，我国数字货币发行应积极主动，同时高度谨慎，脚踏实地去探索。 不妨多想想困难和问题，有效防范可能出现的风险。

新京报记者| 陈鹏 编辑 | 岳彩洲校对| 刘宝庆来源| 新京报

“进一步分析区块链的应用场景，有助于我们了解区块链的重要应用，与相关的夸大、不切实际甚至是骗人的东西划清界线。” 中国人民银行科技司原司长、国家信息化部化工专家咨询委员会委员陈静近日在接受新京报记者采访时表示，为引导区块链技术更好地推广金融业的发展，需要寻找适合区块链的应用场景，进一步解决相关的标准化和信息化问题。 安全和其他相关问题。

对于数字货币的发展，陈静认为，在我国电子货币发展空前的背景下，有必要进一步分析我国的货币体系在哪些方面不适合我国的生产力和社会经济发展。 中国推出数字货币DC/EP必须考虑三大问题：市场需求、法律合规、技术实现。 他建议，在数字经济时代比特币区块高度查询，中国数字货币发行要积极，同时要高度谨慎，脚踏实地去探索。 不妨多想想困难和问题，有效防范可能出现的风险。

对于近期备受关注的刷脸支付，在陈静看来，刷脸支付在哪些场合可以使用，应该有合理、细化的规定。 任何可以使用人脸识别技术的公司也需要有门槛和监管要求。 在安全措施不断完善和加强的前提下，刷脸支付在一些应用场景中大有可为。

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谈谈区块链应用

需要明确适用场景，解决标准化、信息安全等问题

新京报记者：2018年，您提出要警惕区块链的泛化、绝对化甚至神化，反对其可以“颠覆传统金融IT架构”的观点。 对于金融领域的应用，您认为区块链技术会在哪些场景或环节发挥作用？

陈静：随着比特币的出现，区块链引起了全世界的关注，中国政府和社会各界都非常重视。 我们要科学、冷静、客观、全面地认识区块链，推动区块链在我国经济社会发展中更好发挥作用。

在人类社会的发展过程中，信息系统的集中化是一个历史性的进步。 但现在的问题是，在信息系统中心化、一统天下的情况下，一些应用场景是去中心化的，去掉信用中介的支持，效率更高，成本更低。 这就是区块链派上用场的地方。 在我看来，区块链技术是整个信息社会处理技术的创新、发展和补充，不可能完全取代中心化处理架构。 在我看来，有必要强调区块链应用场景的三大要素：区块链上的节点不多，同时处理的交易（并发）数不是很高，没有现成的——制定并适用集中处理机制和条件（或建设成本太高）。 这三个条件缺一不可。

很高兴看到最近对区块链应用程序的不切实际使用有所减少。 值得高度关注的是，近期，在党中央高度重视区块链的创新应用后，社会上有人利用区块链从事一些虚假、欺诈、违法的事情。 必须与它有明确的界限。

关于区块链在金融领域的应用前景，我去年讲过供应链金融。 很高兴看到今年银保监会发文，鼓励和推动区块链在供应链金融领域的应用。 同时，在跨境金融服务、信用证管理、部分跨境支付结算等方面，区块链的应用满足了上述三个条件，应该得到很好的应用。 在国家外汇管理局的领导和指导下，中国人民银行中钞信用卡公司研发建立了跨境金融区块链服务平台，已在17个省、市、自治区应用，提供高效、快捷的融资服务。

新京报：为引导区块链技术更好地推动金融业发展，现在需要做哪些工作？

陈静：首要任务是进一步解放思想，根据业务发展的客观需要，寻找适合区块链的应用场景。 二是要进一步解决相关标准化问题，直接涉及联盟链等。 三是要进一步解决区块链应用中的信息安全问题。 存在分布式账本信息安全和隐私受到影响的风险，金融行业对此非常敏感。

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谈谈数字货币

要积极，但也要高度谨慎。 你不妨多想想困难

新京报记者：据资料显示，25年前，中国人民银行曾组织各大商业银行科技部、银行卡部负责人访问新加坡，考察“无现金社会”的规划和实施情况，你带领当时的团队。 调查结果是什么？

陈静：1990年代，新加坡提出发行数字法币，率先在全球实现“无现金社会”。 因为新加坡是一个高度城市化的国家，人口不多，工业信息化的条件和法律体系都非常完备。

1994年底，时任中国人民银行副行长陈元建议我带队到各大银行组织检查。 团里有将近20人。 当时新加坡金融管理局负责整个项目的实施，技术方案由新加坡大学提供。 我们参观和研究了新加坡金融管理局和新加坡大学，以了解他们的计划和想法。 新加坡想率先在全球实现“无现金社会”，但最终以失败告终。

后来，我问他们为什么失败了。 新加坡方面告诉我，要弄清楚非常复杂。 数字法币的业务流程和两个节点之间的流程必须受到相关法律法规的保障。 数字法币是在虚拟空间和信息网络环境中提供的。 信息系统再好，也会有故障、问题、业务中断、错误。 犯错后需要仲裁，如果仲裁不成，则需要法院裁决。 他们发现，整个数字法币流程各个节点之间的法律问题无法解决，更谈不上整个技术体系的建立和管理。 这件事给我留下了深刻的印象。

此后两年，中国人民银行科技司还两次派出副司长赴英国调研Mondex数字货币。 Mondex 是由国家威斯敏斯特银行开发的电子钱包和数字货币。 很简单，都失败了。

新京报记者：中国人民银行多年来一直在研究数字货币DC/EP。 从国外的做法来看，您认为哪些方面可以借鉴或值得注意？

陈静：电子货币是数字货币的重要组成部分。 银行卡是电子货币。 目前，包括二维码支付在内的移动支付更是电子化货币。 中国在这方面处于世界领先地位。 数字经济时代需要数字货币的支持，数字货币的开发和应用需要积极认真的研究。 国家货币体系的进一步数字化是一个重大问题比特币区块高度查询，也是一个非常复杂的问题。

随着我国电子货币的空前发展，有必要进一步分析我国货币体系在哪些方面不适应我国的生产力和社会经济发展。 如果这个最基本的问题弄清楚了，数字货币的发展就会朝着正确的方向发展。

中国推出数字货币DC/EP涉及三大问题。 首先是市场需求。 二是依法合规。 以后有纠纷就仲裁，仲裁不成，就交由法院判决，都是按照相关法律规定的。 三是相关技术系统。 现在它是技术中立的。 中国人民银行推出的替代M0的法定数字货币，应该是央行控制的加密系统，能用到哪里就用到哪里。 只是实施的技术方案非常复杂。 区块链是去中心化的，货币发行是国家主权行为。 不仅中国人民银行，任何国家都不允许放权搞法币。

基于这三个要素，在数字经济时代，我建议中国的数字货币发行既要积极主动，又要非常谨慎，脚踏实地去探索。 遇到困难还是多想想。 现在社会上“哄”多，货币还未发行，诈骗团伙层出不穷，这些都值得我们警惕。 还有网络舆论，尤其是Facebook宣布推出Libra（天秤币）后，有人认为中国应该抓紧发行全球首个数字货币，是否会对人民币国际化做出重大贡献，以及美元的替代品？ 我认为事情远没有那么简单。 希望给人民银行更多的时间，不要操之过急。

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谈谈隐私保护

隐私观念需与时俱进，隐私保护立法应加快推进

新京报记者：金融服务领域的数据安全和隐私问题也时常牵动着用户的神经。 监管机构、平台等各方应如何应对？

陈静：一方面，随着金融服务越来越开放和互联网化，我们的隐私观念也必须与时俱进，不能一成不变地采用传统社会的隐私观念。 比如在美国，人们非常重视个人隐私，但是如果你要申请信用卡或者贷款，银行等信用机构要查你的信用记录，你要签字同意去查你的信用记录，也就是你需要放弃一些个人隐私，银行不签字是不会给你贷款的。 为了获得更好的金融服务，金融机构可能需要了解您的信用等信息，然后根据您的信用等级提供相关的信用服务。 互联网时代，更需要转变观念，隐私观念要与时俱进。

同时，另一方面，要高度重视信息安全和个人隐私的保护，这是重中之重。 现在人们的电话号码、微信号、家庭住址等无处不在，很多人整天接到促销、陌生人的骚扰电话，甚至还有财务诈骗。

我们要加强两方面的工作。 一是银行、第三方支付机构、金融科技公司等相关机构要有安全观念，重视个人隐私保护。 必须有法律保护。 目前，我国还没有完善的个人隐私保护法。 要加快隐私保护立法，依法有效保护个人隐私。

同时，在监管方面，要认真研究，吸取国外一些成功的经验和教训，根据我国国情制定行之有效的监管原则。 隐私要适当放开，同时要加强保护，明确哪些是真正需要保护的信息和隐私。 在我看来，信息安全在中国是一个大产业，也是一个广阔的市场。 我们呼吁企业、科研院所、高校、金融机构、监管部门共同努力。 政府规划、监管部门制定标准，加快网络信息安全产业发展。

新京报记者：现在刷脸支付的安全问题备受关注。 有观点认为，“刷脸”等网络安全认证技术需要“特许经营”，对相应的技术企业设置更高的准入门槛。 你怎么认为？

陈静：人脸信息是最容易获得的，或者说是最容易掌握和应用的，比其他生物信息更开放。 使用此信息进行身份识别时要谨慎。 但是我觉得任何一个新事物在初期都是不完美的，都有不安全因素。 应积极改进完善，探索合适的应用场景。

二维码支付一开始也存在安全隐患，一度被中国人民银行叫停。 后来改善了安全性，才重新开放。 发展迅速，受到社会的好评，产生了巨大的社会效益和经济效益。

发展才是硬道理，落后是最大的不安全感。 刷脸支付是人工智能在金融服务领域的应用。 大方向是正确的，存在的问题要不断改进。 经过大家的艰苦探索和努力，人脸识别支付等应用必将获得社会认可。 同时，安全也分不同的场合和等级。 小额支付以方便为主，大额支付以安全为主。 在监管部门的支持下，银行正在执行这个政策，我认为这是非常正确的。 中国正在快速发展，必须处理好这种辩证关系。

什么时候可以刷脸支付？ 应该有详细的规定。 哪些公司可以使用人脸识别技术，我也认同是有门槛和监管要求的。 一般来说，积极使用它。 两年前，招商银行开始使用人脸识别。 中国农业银行推广刷脸支付。 近日，中国银联联合20多家银行推出刷脸支付。 在不断完善和加强安全措施的前提下，我认为这是非常有希望的。 将使社会运转更加高效，人们的生活更加便利，真正实现信息化社会。

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谈谈金融科技的发展

监管技术是下一步发展的重点

新京报记者：近年来，我国金融科技发展迅速。 您认为金融科技的潜力在哪些领域有待发掘？

陈静：我国的金融科技发展很快，包括支付、信贷等金融服务。 迄今为止，金融机构的综合业务信息化建设仍是重点。 金融科技发展的另一个重要方面是监管技术。 几年前，国家层面非常关注如何利用先进的信息技术防范和化解金融风险。 当时我们认为这是一个薄弱环节。 监督毕竟涉及到管理，涉及到人就更复杂了。 但是，金融信息化应用已经到了进一步实现监管信息化、智能化的地步。

监管部门如何利用先进的金融科技提供现代化手段，让监管更高效、更及时、更有效、成本更低？ 这是监管部门的长期追求，但也是薄弱环节。 金融科技下一步发展的重点之一。

例如，在美国，银行业金融机构根据监管部门的要求提供实时监管报告，这些报告已经自动生成，无需人工填写。 他们的非现场审核方法比较先进完善，已经实用化和商业化，而我国还比较少。 很久以前，美国银行使用的会计系统是由美联储等美国监管机构指定或提供的。 监管部门可以准确、实时地了解整个金融机构的经营情况、合法经营情况和可能的违规行为。

在我看来，这是金融科技或者信息化在监管领域风险风格上的一次重大应用。 尤其是通过大数据、人工智能等技术，过去靠人的判断很难，现在机器可以及时、准确地发现。 通过监管流程和监管方式的信息化，大大提高监管效率，也有利于金融机构合规合法经营。

除了监管技术，还有技术监管。 现在金融科技被广泛采用，可能会出现新的风险。 例如云计算、大数据、物联网、区块链、人脸识别、语音识别、二维码支付等在金融领域的应用。 如何监管和防范新的风险？ 先进的科学技术能够而且必须发挥作用。

看好人工智能、区块链等技术的进一步应用

新京报：2020年，你最看好哪些新技术的应用和发展？

陈静：新的一年，我认为云计算、分布式架构、大数据在中国金融行业会得到进一步的推广和应用。 当前，监管对金融风险防控提出了更高要求。 例如，银行销售理财产品的过程全程录像，大大增加了数据量。 计算机的处理能力和存储能力非常大，并不是云计算和分布式架构不能适应。 同时，也看好人工智能和区块链技术的进一步应用。

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